Sommigen maken er een sport van om zo vroeg mogelijk met pensioen te gaan. Met de juiste combinatie van geluk en wijsheid genieten ze vóór hun dertigste al van hun ‘oude dag’. Nu mag jij die leeftijd al gepasseerd zijn, maar van de FIRE-filosofie kan vrijwel iedereen wat leren.
FIRE is in feite een acroniem voor twee termen: Financial Independence wordt op die manier gecombineerd met Retire Early. Dat deze filosofie niet door internetondernemers is bedacht, mag duidelijk zijn. Hij is namelijk gebaseerd op de veronderstelling dat meer verdienen veel moeilijker is dan meer sparen. Maar om het verhaal duidelijk te maken, pakken we die loonwerkers even als voorbeeld.
Mensen die zich op FIRE storten, brengen allereerst hun kosten tot het absolute minimum terug. Door als vrekken te leven, kunnen ze een groot percentage van hun loon sparen. Of liever nog, investeren. Totdat het vermogen na jarenlang sparen is uitgegroeid tot het benodigde ‘privé-pensioenfonds’. Wie hier maar vroeg genoeg mee begint (of riant genoeg verdient), kan al jong met pensioen.
De FIRE-fans, voor een groot deel loonarbeiders, schreeuwen van de daken hoe belangrijk het is om aan financiële planning te doen. Tot zover kunnen we goed met hen door één deur. Maar ze hebben enkele uitgangspunten die niet voor ondernemers zoals jij gelden. Zo zien zij werk als puur en alleen een manier om geld te verdienen. Dat ze een baan hebben die hen niet vervult of die ze zelfs haten, is bijna een vanzelfsprekendheid. Vandaar ook het verlangen om zo vroeg mogelijk met pensioen te gaan.
Maar hard werken is helemaal niet erg als je passie voelt voor wat je doet. En laat ondernemers nu juist die passie voelen. Hetzelfde geldt trouwens voor veel artiesten en wetenschappers, maar dat terzijde. Kortom: zo vroeg mogelijk met pensioen gaan is voor ondernemers daarom minder relevant.
Ook iets wat ondernemers niet zal aanstaan, is jarenlang op een houtje bijten om in een onzekere toekomst eindelijk écht te kunnen gaan leven. Want je moet nu eenmaal investeren om een bedrijf te laten groeien en om je netwerk te onderhouden.
Veel FIRE-enthousiastelingen hanteren de vierprocentsregel. Die regel gaat ervan uit dat je financieel onafhankelijk bent als je jaarlijks niet meer dan 4% van je opgespaarde pensioenbedrag opmaakt.
Datzelfde percentage is, gebaseerd op resultaten uit het verleden, het gemiddelde rendement op een investering in indexfondsen. De opgenomen 4% is dus na een jaar weer “aangegroeid” en zo kun je in theorie eeuwig teren op je vermogen.
Hier kunnen we uit afleiden dat 25 maal jouw jaarlijkse uitgaven moet sparen om met pensioen te kunnen gaan. De werkelijke vraag is dus hoeveel je op jaarbasis denkt uit te geven. Denk je aan €24.000 per jaar genoeg te hebben, dan dien je €600.000 bij elkaar te sparen. Kost jouw levensstijl eerder €120.000 per jaar, dan vraagt dat om €3.000.000 in je portefeuille. Kijken we naar de maandlasten, dan kun je als vuistregel nemen dat elke €150.000 die je spaart, jou € 500 per maand oplevert – voor de rest van je leven.
Financiële onafhankelijkheid in combinatie met een vervroegd pensioen: het bestaat in allerlei vormen en maten. In de FIRE-community worden daarom verschillende labels geplakt. Welke je nastreeft, hangt af van jouw inkomsten en de kosten die je tijdens je pensioen verwacht te maken.
Sparen is niet het juiste woord. Een FIRE-discipel investeert met als doel om snel, veilig en eenvoudig kapitaal op te bouwen. Dat kan met een indexfonds of ETF: een mandje aandelen dat een bepaalde beursindex zoals de AEX of de NASDAQ volgt. Er zijn ook ETF’s die meerdere indexen of zelfs de MSCI World Index volgen.
Het voordeel van zo’n ETF is dat je niet zelf hoeft te ‘gokken’ met losse aandelen. Je volgt de koersen en ontvangt de dividenden van de onderliggende aandelen. Door de diversificatie is het risico laag en ligt het gemiddelde rendement, ondanks een periodieke crisis, op zo’n 7-10% per jaar.
Eén van de meest geliefde ETF’s in de FIRE-gemeenschap is VWRL, wat de tickercode is voor de Vanguard FTSE All-World UCITS ETF. Deze ETF geeft wereldwijde spreiding omdat de onderliggende aandelen van multinationals zijn in meer dan 47 landen. Andere populaire indexfondsen zijn ISPA en A0RPWH en meest populaire broker is DEGIRO, die een grote selectie van ETF’s heeft waarvoor je geen commissie betaalt.
Dit artikel is een maar simpele introductie in een complex concept. Je hebt immers te maken met schommelende koersen en economieën, maar ook met kosten. Zo zal o.a. het land waar je woonachtig bent, bepalen hoeveel belasting betaalt over het ontvangen dividend of de opgenomen bedragen.
Hoe dan ook, het idee van FIRE rijmt goed met de filosofie van Relocation Planners: het meeste uit het leven halen. Wil je meer lezen over FIRE, dan is het blog van de Mr. Money Moustache een goed startpunt. Op Reddit kun je anoniem ervaringen uitwisselen en vragen stellen in kanalen als DutchFIRE en FatFIRE.